• 购房贷款等额本金和等额本息到底哪个划算？

很多人买房都需要向银行贷款，而贷款就涉及到“还款方式”这个重要问题。一般银行还款方式有等额本金法和等额本息法。但许多人对这两种还款方式并不是很了解，所以经常会听银行或者售楼小姐的建议，采取等额本息的方式还款。

那么，等额本金和等额本息到底会差多少钱呢？采取哪个方式更划算呢？这个还得具体问题具体分析，下面请看易策资本研究院详细讲解等额本金和等额本息的区别以及各自适用人群：

等额本金

首先来科普下“等额本金”的概念：是指还款期内，每月归还的本金是等额的，再加上剩余贷款在该月产生的利息。不难理解，等额本金前期归还的本金多，后期利息则下降得快，还款压力也会越来越小。简单的说，等额本金所产生的总利息要比等额本息少。

举个例子：

如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。

1.采取额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；

（1）第一个月还款利息为：100万*0.5125%=5125元，则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。

（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：

995833*0.5125%=5103.64元，则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元

以此类推

等额本金贷20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。

等额本息

接下来解释下等额本息：是指还款期内，每月偿还等同数额的贷款，包括本金和利息。等额本息的优点是每月还款额是固定的，容易记。但缺点是，前期还的本金比例少，利息多，而后期本金占比则逐渐增大，总利息要比等额本金多。而且这种方式，如果后期想要一次性还款，也省不了多少钱了，因为利息都还差不多了，剩下的都是必还的本金。

举个例子：

采取等额本息，同样借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。

（1） 第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元；

（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2126.12=997873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元

以此类推，等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。

可见，无形之中，等额本息比等额本金多付了12.3万元。

等额本金和等额本息各适合什么人群？

对于投资性购房者，或者购房首付比例较高的人群来说，等额本金会更加划算些。这是因为投资者通常希望快速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。而利用等额本金短时间内还款的方式，一方面可以减少利息，一方面可以迅速减少剩余的本金，有利于提前还清，利用房子再融资。

而对于想要利用资金做一些能超出银行借款利息的回报的借款人，采取等额本息则更适合，因为能让本金在手中多停留一会，发挥边际使用效益。