• 银行根本不靠贷款赚钱 为什么要给借钱的你好脸

　　最近很多人在抱怨银行贷款利息高，简直不是借钱而是抢钱！很多人在抱怨银行利息高，其实银行已经看不上我们的利息钱了。

　　看看银行的盈利模式，你就知道花卷说的是对的，银行真的瞧不上你那点利息。

　　以2015年财报为例，让大家体会一下银行的盈利能力。

上表的盈利排名不仅是银行业的次序，也是全部上市公司的次序。

　　净利润排名前十名的上市公司中，有9家银行，另外一家中国平安(36.09 +0.81%,买入)虽归属非银金融业，但平安银行(8.97 +0.56%,买入)却是中国平安旗下的重要业务板块，贡献了超过40%的利润。在2015年，“四大行”也成为上市公司中仅有的净利润过千亿的公司。

　　统计数据显示，10家上市银行在2015年赚的钱等于1914家上市公司的盈利总额。

　　现在，我们应该能够深切地感受到银行业的赚钱能力了！

　　一般公司赚钱需要“精兵强将”依靠技术、依靠服务取胜，但银行却不一样。

　　尽管许多银行服务优良，特别像招商银行(18.80 +2.23%,买入)，可银行的核心赚钱能力却不在此。

　　很多人会说，银行的盈利来自于利差，也就是存管跟贷款利率之差，然而事情并没有这么简单，或许银行并不在意这个利差！

　　1、一年期基准存款利率：1.50%

　　2、一年期基准贷款利率：4.35%

　　我们简单计算一下利差：4.35%-1.50%=2.85%

　　当然咯，银行不能完全赚取这2.85%的利差，因为银行将钱贷款给企业和个人后，有部分钱收不回来，形成了“坏账”，这是银行的损失。

　　部分“信用卡”大户还不起钱，银行就形成“坏账”；部分经营不善的企业主还不起钱跑路了，也会形成“坏账”。

　　所以，银行还要在2.85%利差的基础上减去“坏账率“。

　　2015年末的4大行的坏账率：

　　1、工商银行(4.81 +1.69%,买入)坏账率：1.50%2、建设银行(5.92 +2.78%,买入)坏账率：1.58%3、农业银行(3.29 +0.92%,买入)坏账率：2.39%

　　4、中国银行(3.54 +0.85%,买入)坏账率：1.43%

　　这个时候，银行的信用审核能力就体现出来了，能力强的银行坏账率低，赚的钱多。

　　现在，大家应该知道银行如果单靠”利差“赚钱，是存在很大信用风险的。

　　事实上，银行还要扣掉人工费，营业厅的租金，水电，网络费等七七八八的费用后才是最后的”净利润“。

　　虽然赚”利差“非常舒服，可银行却不怎么愿意赚”利差“钱，国内的招商银行就极力减少”利差“在利润中的占比。

　　1、招商银行2015年中期财报，利息收入：非利息收入=63.9：36.1

　　2、招商银行2016年中期财报，利息收入：非利息收入=59.8：40.2

　　这个与我们大部分人的认识有很大的偏差，银行竟然不喜欢”躺着“赚”利差“钱！

　　BUT，这并不奇怪。

　　因为赚”利差“钱的实际风险比较高。就像上面提到的，如果信用卡大户和企业不还钱，银行就会形成坏账。若恰巧遇到经济危机，坏账率会非常惊人，银行亏损严重，很有可能因此倒闭。

　　“利差”钱是刀口舔血，稍有不慎，自己就得出事！

　　还记得小白前面提到的数据么，10家上市银行在2015年赚的钱等于1914家上市公司的盈利总额。银行业赚取的利润过高，实体企业”负债“沉重，盈利艰难。

　　万一这些实体企业还不起钱，怎么办？

　　大规模”坏账“将是银行们的”噩梦“，可能出现赚了10年的钱，却1年亏光的悲剧。

　　国外的优秀银行（汇丰银行，花旗银行，富国银行……）的非利息收入占比非常高，远超利息收入。国外银行业的”同行“已经渡过了赚”利息“的阶段。

　　银行既然不喜欢”贷款“，那喜欢什么呢？

　　人家开始移情于”中间业务“了。商业银行中间业务广义指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

　　中间业务范围：

　　1、结算

　　2、代理

　　3、担保

　　4、信托

　　5、租赁

　　6、信息咨询

　　7、衍生金融工具交易……

　　是不是”听着“有点懵，却觉得又有点”高级“！

　　其实理解起来非常简单，只要与存款和贷款无关的基本都可以划入”中间业务“了。

　　那银行在其中赚什么钱呢？

　　赚管理费，手续费，咨询费等等“小钱”，基本上就是拿着自己信用去赚钱，有央妈撑腰，加上国资背景，谁都愿意给银行买单。

　　举例：

　　1、花卷成立了一家私募基金，银行就可以存管资金，赚小白的管理费和手续费。

　　2、花卷拿着银行卡在ATM机上提取现金，银行就可以收手续费。

　　3、花卷开了一家进出口贸易公司，银行就可以赚取支票结算、进口押汇、承兑汇票、信用证等等业务的手续费。

　　甚至，部分银行研发了高级的金融衍生产品，将各类资产打包出售。

　　对于银行而言，这些中间业务赚取的管理费和手续虽然不多，但优势是稳定，旱涝保收，不用担心坏账。相较而言，“贷款”业务则有点像“高风险”的买卖，银行赚这个钱赚得不安心。

　　这也是银行为什么对贷款审核那么严格，要这个资料，那个证明的原因！

　　说到这里，就不得不再提“辱母杀人案”中，反映出的实体经济发展的资金链问题。虽然国家一直再说鼓励实业，可实业经济下滑有目共睹，银行又不是慈善机构，尤其是那些三四线的银行。说句不好听的，银行是赚钱的，不是接盘的。

　　说到这里，真的很心疼那些依然在三四线兢兢业业做实业的人，本身就不是特别赚钱，而且很容易遇到赊账的情况，小城市收账难是出了名的。一旦遇到资金链断裂，在没有银行帮助下，只能铤而走险。

　　静待以后国家加强对影子银行的监管，规范民间借贷，不要让更多的儿子为了保护母亲，而进监狱。