• 苏州贷款中介选哪种（贷款中介凭什么这么牛）

关于这个话题，一年多前就想写，一直没想好从哪说起，和各位企业老板、财务同学以及银行朋友们，一起聊聊我认识的贷款中介，聊聊这个让人既爱又恨的贷款中介。

一、什么是贷款中介


查遍工商信息，全国没有一家企业名称是带贷款中介四个字的，行业分类里面也没有贷款中介这个专门的分类。那什么是贷款中介呢，我想由狭义和广义两个层面理解。

狭义的贷款中介是指为借款人（包括企业和个人，以下略）和银行（或者其他非银的资金方，以下略）之间的借贷行为提供信息撮合服务为主的服务，主要是帮助借款人介绍银行人员，介绍银行产品并提供代办手续。狭义的贷款中介包括各类中介机构和从事贷款中介服务的个人，专职兼职都属于贷款中介。

广义的贷款中介是指为借款人和银行之间的借贷行为提供除风险担保之外的各类配套服务，包括信息撮合和服务外包、技术支持、数据支持、信用评级等等。

广义的贷款中介除了为贷款提供风险兜底的担保公司、保险公司之外的其他各类与贷款业务相关的机构都可以纳入这个范畴。比如我们熟知的各类金融科技公司、为银行贷款风险评估提供数据支持的大数据公司、包括国外相对比较成熟在中国还没有落地的银行经纪公司（BANK BROKING），都属于广义的贷款中介。

2014年，我在一达通与深圳各银行合作开展中小企业融资服务，尝试过多种模式。与建设银行合作的模式是一达通全担保，与上海银行的合作模式是部分担保，与平安银行的合作模式是我们仅提供客户、交易数据和风险初筛，不提供任何形式的风险兜底。从这个角度来看，和平安银行的业务合作中，一达通从事的就是贷款中介业务，而与建行、上海银行的合作中，从事的是金融（担保）业务。

不过几乎所有广义贷款的中介机构，都不会把自己叫贷款中介机构，显得很LOW。即使是狭义的只提供信息撮合和代办跑腿的中介，也把自己包装成为财务顾问公司，而且还用洋文FA（FINANCE ADVISOR）来称呼自己，显得更高大上一些。（一些FA机构不光做债权，还做股权，甚至是以股权为主，可以理解为投行中介，不是贷款中介。）

这两年不断有朋友问我：流浪，你在忙啥呢？我说：我在做贷款中介！朋友们普遍都比较惊讶：不是开玩笑吧！？做贷款中介？！你去做中介去了？你干嘛要去做中介？你没必要去做中介啊！

一连串的问题，很明显的潜台词：贷款中介是个多LOW的行业啊，大部分都是金融圈混不下去的人才去做中介，你好像不至于混不下去吧，怎么主动去做中介了呢？以你的条件，干啥不比干贷款中介好啊！坐下来仔细聊完，听完我的商业模式之后都会来一句，你这哪是在干中介啊，你小子拿我们开玩笑呢！

其实我说的在做贷款中介，是指广义的贷款中介。朋友理解的贷款是狭义的贷款中介，都没有说错，说开了就都理解了。

二、为什么要有贷款中介的存在

聊完什么是贷款中介，我们再来聊下一个话题：为什么要有贷款中介的存在，或者说，贷款中介的存在有哪些价值。

1、信息中介的价值

找银行贷款的借款人众多，个人消费者最多，其次是中小型企业；银行数量虽然比借款人少得多，但全国也有一千多家，十万级的银行网点。之前我做过一个简单的调研：深圳市企业法人约85万家，其中注册成立满1年，社保人数在5人以上的存续经营企业大约26.6万家（企查查数据）。而深圳的银行有多少呢？大约130多家，常见的大约有60多家（中农工建分别算1家）；银行网点大约1700家，从事公司贷款的客户经理大约1万人。

庞大的借款人客群和大量的贷款需求，对接这么多的银行网点与客户经理，存在着大量的信息不对称，中介行业就应运而生了。

2、银行助贷的价值

对于银行来讲，贷款业务是最复杂的业务之一，涉及到市场获客、风险评估、贷后管理、客户服务等多个关键环节。有些环节银行人手不足，需要服务外包；有些环节银行能力不足，需要借助外部力量，比如大数据和金融科技等，银行需要外部机构帮助其更好的实现获客、风险评估与客户服务等，以提高银行贷款业务的投入产出比，这是广义贷款中介公司的核心价值。

3、客户助借的价值

助借是我自己编的一个词，助贷是指帮助银行更好的发放贷款，助借就是指帮助借款人尤其是中小型企业更好的向银行去借款。（贷款是站在银行视角的专业术语，从企业角度来讲应该是借款，只是大家习惯把找银行的借款都叫贷款，而把找非银行的借款叫借款。）

尤其是中小型企业，企业发展需要资金，需要融资，但普遍又没有专职的财务总监和融资经理。企业老板对于如何向银行申请贷款，怎么样才能让贷款更容易一些，怎么样才能获得更好的贷款条件等都不太了解，直接加大了中小企业的银行贷款难度。贷款中介机构就在这方面为企业提供相应的服务，提升企业向银行借款的成功概率。这就是我经常在对外宣传的时候，定位我们是中小企业共享的融资经理平台，企业自身能力不足，那就引入外部力量来帮忙，这就是助借的价值。

当然，贷款中介的价值还有不少，尤其是广义的中介机构，发挥的价值空间非常广阔，这里就不再展开了。

三、贷款中介的存在问题

既然中介有这么多价值和作用，为何很多人对贷款中介的印象这么糟糕呢？我想应该主要是这几个原因吧：

1、烦不胜烦的电话骚扰

这个是大家深恶痛绝的，一天被N个电话骚扰，都是自称某某银行渠道部的，其实都是贷款中介的营销电话。这类电话一度泛滥，给大家造成了很坏的印象。

2、为促进成交的双边忽悠

这应该是所有行业的中介机构都很难避免的问题。房屋中介往往是跟买家说这个房子多好多好，价格已经很便宜了，再不买过了这村就没这店了；跟卖家说现在房子多难卖，你这个房子这么多问题和毛病，定价太高了根本卖不出去啊…

贷款中介机构也一样，跟借款人说你这个企业问题太大，贷款多难多难；转过头又和银行说这个企业多好多好，想办法让银行审批，这就给借款人和贷款银行都造成了很不好的印象。所以，很多贷款中介机构和客户之间都是一锤子买卖的行为，和银行之间就通过各种方式维系合作关系。

3、法律边沿的灰色行为

现实中一些中介为了贷款成功，伪造核心贷款材料、腐蚀银行从业人员等等灰色行为。（当然，腐蚀人员各行各业都有，尤其是强势甲方的行业，乙方或者中间方通过腐蚀强势甲方关键人员，以获得超额利益。）当然，更让人痛恨的是借帮客户贷款之名，各种盘剥借款人，名目繁多的各种“喝茶费”，让借款人防不胜防、深恶痛绝！（把客户按在地上摩擦再摩擦，甚至是杀猪盘。）

不光是借款人害怕中介，很多银行也对贷款中介下达了禁令，禁止银行从业人员受理来自贷款中介机构推荐的业务。出发点主要是考虑这两个方面：中介为了短期利益往往过度包装客户和为了达成目的腐蚀银行从业人员。

贷款中介就这样，成了借款人心目中既爱又恨的这么一类人！

四、借款人和银行如何挑选贷款中介

然而问题是，大量借款人尤其是中小企业对于银行贷款不了解，导致不得不寻求贷款中介机构的帮忙，那么应该如何选择贷款中介机构，既能够达到自己的目的，又能够避免被坑呢？

1、借款人挑选贷款中介机构，核心应该从这两个维度出发：专业和诚信。

专业，这个不用多解释，如果贷款中介机构在贷款方面的水平与借款人半斤八两的话，找贷款中介就没有意义了（中介机构所拥有的渠道资源和信息资源，也属于贷款专业的范畴）。对于借款人来讲，难就难在不知道如何评价贷款中介机构的专业水平，毕竟是外行评价内行。通用的做法可以从中介机构的市场知名度、业务规模、从业经验、从业人员履历等维度来判断。

诚信，这个其实是寻找中介机构最最重要的标准，比专业更为重要。不同机构专业水平有高有低，但一般不会有质的区别。诚信这个，有时候遇到没底线的，被各种套路坑进去的话，可能会损失惨重。怎么判断中介机构的诚信度呢？我觉得重点应该从市场口碑、服务合同条款，服务人员素质、过程中是否会额外增加费用等维度去评估。一般诚信靠谱的机构，都会在合同里面把双方的权利义务约定清楚，把各种可能出现的情况尽量列明，避免产生纠纷。如果合同很笼统、模糊，或者有明显霸王条款的，那就尽量小心一些。

另外就是服务过程中，是否会出现合同中未列明的其他费用，一旦有就要特别小心，也许这只是设计的第一个坑而已，后面还有坑在等着你。

2、对于银行来讲，如何挑选合适的贷款中介机构呢？

对于银行来讲，中介机构的存在，尤其是狭义中介机构，如果不能形成规模，意义并不大。银行对于贷款中介机构，很多银行朋友给我的反馈都是同样的一句话：既爱又怕！

爱是贷款中介能够帮银行带来客户，帮银行干活，尤其是各种跑腿整资料的苦力活，以及风险的识别和防范等等；怕主要是担心中介为了贷款成功而对借款人过度包装，腐蚀银行员工（当然，现实中也有银行员工主动找中介求“腐蚀”的）。银行怎么挑中介，我觉得不用我来说，银行的同事们都有自己的选择标准和方法。

五、贷款中介机构未来何去何从

贷款中介是整个金融市场里门槛最低，处于整个金融界的最底层（这也是一些朋友至今不理解我的原因）。不准确估算，深圳市场上至少有几万人在从事各类贷款中介业务。有做个人贷款中介的，有帮房地产企业做贷款中介的，还有专治疑难杂症专门帮问题企业做贷款中介的，也有专门做中小型企业贷款中介的；有开公司规模做的，也有个人拎包跑个体户或者几个人合伙做的；有专职做贷款中介的，也有不少兼职的（本身有主业或者上班族，副业做中介，这类人群很庞大，但很隐蔽且不好统计）。

这也导致一些银行要求禁止与贷款中介合作的禁令难以真正落地。有一次一银行客户经理找我推荐客户，我就很好奇说，你们行不是禁止和贷款中介合作吗，你还找我推荐客户。客户经理很聪明的说：你不是我老乡，我们商会的领导吗，我就说我们老家商会领导推荐的就好啦。（客户经理的说法貌似没啥毛病…）

同时，由于这个行业还没有进行牌照管理，理论上各类企业、个人都可以从事这个业务（只要去工商局变更下经营范围就好了，非常简单）。很多行业都是这样，一管就死、不管就乱，贷款中介当前就属于不管就乱的局面。

未来我希望国家能够出台专门的法律法规或者政策，来逐步规范这个行业，充分发挥它的价值，限制和约束行业内的一些不良行为，及时清除行业害群之马，把贷款中介行业阳光化，为促进金融市场发展，为解决中小企业融资难问题做出一些贡献。

这也是我本人的心声与呼吁，希望广大同行，各界朋友一起努力，净化贷款中介市场、为贷款中介行业进步做出各自的努力和贡献，让借款人和银行都爱我们，不恨我们，更不要怕我们！